揭开年金险的面纱——为什么富人才该买年金险?

2019年,年金险在国内大行其道,一跃成为众多保险产品中的“头牌”。与其说,2019年是年金险的“元年”不如说,财富管理已经进入保险时代。

揭开年金险的面纱——为什么富人才该买年金险?

那么年金险到底是什么样的保险呢?它保障的是什么?俗话说:“合适的产品卖给合适的人”,那年金险最适合哪种人呢?

年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种,保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

市面上常见的年金险大多是以期交的形式存在,常见的期交有3年交、5年交、10年交。

保障内容

保险的功能有很多种,除了保障功能,还有储蓄、投资、资产保全和传承等功能。众所周知,重疾险的主要功能就是“保障”——每年交几千块的保费,来应对发生大病时高额的医药费。而年金险的功能则是另一种“保障”——保卫资产守护资产。

揭开年金险的面纱——为什么富人才该买年金险?

曾经有很多人质疑年金险,存了这么多年的钱,为什么利息还没有理财高?那是因为相比较收益,年金保险最重要的“功能”——“我无法给你高额的回报,却能让你的钱留下来。”

适合人群

我在银行工作,发现了一个有趣的现象:有的人非常不认可保险,简直不能听到保险这两个字;但是另一个极端是,有的人很喜欢买保险,看到保险公司发售了新产品总想买一点。实际上很多时候,我们在买保险的时候并不知道自己买的是什么样的保险,有很大可能是用不上的。

而年金险有个残忍的真相是:它只适合于富人。我见过很多银行为了完成沉重的保险指标,每周都开保险沙龙,大量邀约客户,每场活动下来,总会有人下单,少则一两万,多则十几万。但实际上,年金险对于普通老百姓的意义并没有那么大。

揭开年金险的面纱——为什么富人才该买年金险?

究其原因:一来普通老百姓大多不是创业者,不会涉及到企业破产等资金风险;二是因为普通人的家庭结构相对简单,不太会出现夫人担忧的“一离婚就是几个亿”的问题;最后一点就是因为每年2万,即便存5年,也就10万块钱,作为一项工具,确实起不到太大的作用。

富人需要年金险的三大理由

一、富不过三代的魔咒

财富不是以数量来衡量的,而是以时间来衡量的。任何人都希望财富代代相传,但中国有句话叫“富不过三代”,财富传承不是件很容易的事情。

香港中文大学的专家范博宏教授,在家族企业传承领域研究了近二十年。在对日本、新加坡、中国大陆、台湾、香港等国家和地区的数百个家族企业,做了长期地跟踪调研和深入地统计分析后,得出一个重要的结论:家族企业每传承一代,财富就要蒸发60%。

揭开年金险的面纱——为什么富人才该买年金险?

任何人都不想自己辛辛苦苦打拼下的企业堙灭、财富消散,但这样的例子并不少:海翔药业,父亲40年打造的一家上市企业,儿子几个月输5亿,4年就拱手让出企业经营权;海鑫钢铁集团的富二代李兆会,22岁继承百亿家产,仅仅14年,就落到被限制出境的境地。

二、财富传承的难题

我认识的一个客户王总,曾经是个很幸福的女人:和先生相濡以沫,人人称羡;孩子们也都孝顺、懂事。王总也没有考虑过传承问题。但儿子结婚一年后,就和儿媳妇离婚了,儿媳妇一下子分走了2个亿,对王总家的企业冲击很大。

未来充满了变数,谁也无法保证自己及后代一直都有能力、阅历和运气,去应对企业在未来发展中面临的各种政策、法律、税务、经营风险。而且,在离婚率高企的当下,谁也无法保证子孙的婚姻不会发生变数。要知道,婚姻变动可是财富损失最快的途径之一。

揭开年金险的面纱——为什么富人才该买年金险?

而且,还有很多因素会“牵一发而动全身”:以后儿媳,女婿要不要参与家族企业管理?如果参与管理,给不给给他们配置股权?在管理过程中,如果和后代意见不统一,会不会影响企业的发展?如果影响企业发展,又如何保证企业控制权仍然在自己手里等,都是富人要面对的问题。

三、精神传承的难题

诚然,我们都希望财富传家世世代,福泽子孙万万年。但是王朝有更迭,财富没有永远的主人。比起财富,有什么能经得起时间的考验,更长久的留给子孙?是那些看不见的精神力量:家规、家训、智慧、价值观。

贝聿铭大师,他所在的贝式家族,从明朝至今,已传承15代了。他祖上靠行医卖药起家,在乾隆年间,已是苏州四富之一。现在,贝聿铭大师的三个儿子都是哈佛大学建筑系毕业,女儿是哥伦比亚大学法律系毕业,是难得的兴旺的百年望族。

揭开年金险的面纱——为什么富人才该买年金险?

为什么贝家能传承十几代?贝聿铭曾说过,家训“诗书传家,乐善好施”从不敢忘……反观如今中国家族企业传承呢,成功的太少,失败的太多。王思聪就是典型的例子。

保险在家族财富传承中的优势

家族财富传承,涉及到企业治理、投资管理、税务规划、不动产规划、风险管理等方方面面,其中,保险配置也是重要的一环,因为保单具有不可比拟的优势:

1定向传承

保险可以通过指定受益人来实现财富定向传承的意愿。

2最大化传承

保险具有一定的杠杆作用,在长时间周期内实现资产的保值增值;

大额寿险保单生前保费缴纳可以在一定程度上降低资产净值,从而降低传承时可能的税收基础;

受益人通过人寿保险获得的保险金,与继承人通过遗嘱获得的遗产,在避债功能上完全不同,也有利于今后可能针对遗产开征的遗产税问题。

3灵活性

合理的大额年金险架构,能满足灵活性与资产控制兼顾的需求。在享有保单控制权的同时,既能实现一定程度的财富转移,又能防止孩子挥霍大笔财产。

最后

千万不要为了买保险而买保险,买保险之前,一定要明确自己的家庭状况和资产情况,选择最适合自己的险种,才能让保险发挥出最大的作用。

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