我交了十几年保费,凭啥生病了不给赔?


我交了十几年保费,凭啥生病了不给赔?


我交了十几年保费,凭啥生病了不给赔?


Hi,又见面啦!

研究理财的小伙伴都知道,保险是资产配置中重要的一项,可提起商业保险,很多小伙伴都有点惧,为啥呢?

做理财规划师之前,我也挺怕的。总感觉保险是骗人的玩意儿,买之前代理人说的叭叭的,啥都能赔,买之后发现有那么多密密麻麻的细节条款,哪哪都不赔,可压根特么没人给我说过!

还有更憋气的,老妈给我买的XX重疾险都交了两年了,还一直认为是个大病就能赔。

……

更别提,动不动上新闻头条的都是XX保险公司拒赔,真正赔付的反倒没人关注。

新闻多了,老百姓一交流,就产生了“保险坑人”这种念头,买了不赔还买啥啊。

其实,保险公司理赔是一个正常的环节,不算什么新奇事儿,不上新闻也是正常的。

那为啥上新闻的这么多?保险公司理赔这么困难吗?难道能赔付的也故意不赔?

这篇我们就来说说保险公司拒赔的那些事儿。

商业保险为啥买了不给赔?怎么避免这种钱花了不少,却没得到保障的坑?

◆ ◆ ◆ ◆ ◆

常有朋友急切地问我:

“圈圈,我买的XX保险,跟我说XXXXX都能赔,是真的吗?”

“我记得当时代理人跟我说能赔将近100种的病,为啥这么多种,还不包括你说的高发重疾呢?”

告诉大家,一定切记下边这句话:

保险理赔严格依据合同条款来,代理人说的再好,保险法也要依据合同来执行。

◆ ◆ ◆ ◆ ◆

赔不赔,看合同条款,不是哪家公司名气大小决定的,也不是代理人的承诺决定的。

该赔付的,保险公司肯定不会差事儿;不该赔付的,保险公司就是一毛也不会出。

只有弄懂了自己买的究竟是啥,才算不辜负花出去的钱,和你想为家人承担的这份责任。

◆ ◆ ◆ ◆ ◆

2018年保险行业单单是人身险的赔款和给付金额就已经达到6400.56亿元。

如此巨额的理赔数据也告诉我们,保险公司是认真的,该负的责一点也不会少。

那么,如果买了保险很不幸又不能得到理赔,是哪里出了错?

圈圈总结了常见的几个拒赔原因:

01

不在保险责任范围内,不赔

我们买的每一份保险,都有对应的保险责任,也就是能赔偿的责任范围。超过责任范围的,一律不赔。

例如一个人生病住院了,这个时候就算之前买了意外险,也不会得到赔偿,只有医疗险才会赔。

为啥?

因为不是意外险赔付的范围啊,这是医疗该管的事儿。

再比如一个人意外车祸身故,医疗险是帮不上忙的,这时候意外险就会派上用场。

02

责任免除,不赔

责任免除,是指保单已经列的明明白白的一些不赔的范围,比如:

保险公司控制不了的一些大灾难,核辐射、战乱等,

违法的犯罪行为,比如酒驾、故意伤害等。具体险种不同,免除条款也不相同。

违反社会公德的行为。比如吸毒死亡、或非工作原因感染艾滋病等。

在这里,圈圈也建议大家同等保费和保额的情况下,尽可能选择一些免责条款范围小的产品,保障范围比较广。

03

带病投保/故意隐瞒,不赔

带病投保/故意隐瞒的情形违反保险合同的如实告知义务,根据法律规定,保险公司有权不赔。

《保险法》第16条:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

也就是说,假如一个人买保险之前故意隐瞒身体异常情况,那么保险公司对于合同解除前发生的保险事故,可以不赔,不给付保险金,同时也不退还保险费。

◆ ◆ ◆ ◆ ◆

没错。

因为保险合同的签订遵循“最大诚信原则”。

因此,投保时一定要把自己身体曾经的异常情况如实告知给代理人,不要有任何侥幸心理哦。


我交了十几年保费,凭啥生病了不给赔?


插一句“芝士”:

【不可抗辩条款】自保险合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;如发生保险事故,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

我国《保险法》规定有2年不可抗辩期,目的是保护广大投保人/被保人。但这并不是鼓励带病投保哦! 如果蓄意“骗保”,法律也会公平裁决的。

一切遵循诚实守信原则哦~

04

等待期内出险,不赔

等待期又叫观察期或免责期,是指在保险合同生效后的指定期间内,保险公司不用承担赔偿责任。

说人话就是,即使翠花买了一份保险,在这段期间她生病了,保险也不会赔。

这是防止投保人带病投保或者其他恶意骗保情况。

等待期通常针对重疾、医疗险设置,以下是常见险种的等待期,可以参考一下:

重疾险等待期:一般在90-180天之间

医疗险等待期:一般30天,也有个别更久的

定期寿险等待期:一般在90-180天之间

05

无法提供理赔资料,不赔

在申请理赔时,保险公司会告诉大家,需要准备哪些资料。

如果理赔资料准备不齐全,造成保险公司取证困难,可能就无法进行理赔。

06

未超过免赔额,不赔

什么是免赔额?举个例子。

翠花买了一份百万医疗险,免赔额为1万元,看病花了9999.99元,就差那么一丢丢,可保险公司就是不会赔

这里也提醒大家,并不是说免赔额为0的产品就一定比有免赔额的更好,各有各的优势。

比如,时下特别火的XXXX百万医疗,1万免赔额(重疾0免赔),最高赔付600万;而0免赔的XXXXX,最高保额为1万。

我们会发现有免赔额的, 往往比0免赔额的保额更高。

这时就可以做一个医疗险组合,零免赔的小额医疗险+有免赔额的百万医疗~

这样,既有了0免赔的低门槛,又拥有百万额度的保障,这就是一个比较不错的医疗报销类保险小方案,完美解决社保以外那部分费用。

以上就是最常见的保险不赔的原因。

大家一定要注意,自己购买互联网短期险的时候要仔仔细细看保险条款,不要看了简介就入手哈。长期的险种一定要找一个靠谱的代理人,对比多家的产品再决定,没有比较就没有伤害!

PS. 注意细节,很多保险隐形的“坑”都在条款里哦~

我交了十几年保费,凭啥生病了不给赔?


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