互联网保险真的靠谱吗?

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前两天看到有一篇新闻。

儿子给爸爸投了一款互联网保险,但因为不从事这行,也没有专业人士指导,健康告知没有做全选的否。

但父亲本身有一些体检异常,比如甲状腺结节等。

投保后没多久父亲出险了,直肠癌。

本以为可以拿着保险去保险,结果没想到的是保险公司核赔人员到场后,收集了相关病历资料最后确定下来。

拒赔!

互联网保险真的靠谱吗?

究其原因,一方面这款互联网医疗险健康告知比较宽松,投保时候问的问题也很模糊。

同时因为缺乏相关经验和专业知识没有仔细阅读健康告知就买了。

最后被拒赔。

对于健康类保险,小番茄反复提醒,如果自己投保的时候如果不加以重视,这种事情会越来越频繁。

毕竟互联网保险投的时候很方便,后续理赔服务并没有一定保障。

02

我有个朋友想在老公生日前给他买保险。

看到很多各种公众号上推荐的产品,觉得不贵,直接就在线买了。

后来找我咨询后才惊讶地发现,她买的保险价格虽然便宜,但是没有身故责任,并不符合自己的真实需求。

互联网保险真的靠谱吗?

她老公在互联网行业,经常通宵加班,所以朋友很担心工作压力过大,突发心脏病过世一类的情况。

可这种情况不符合重疾险的理赔标准,她买的这款产品不能赔保额。

如果给她老公买定期寿险补充上这部分保额,年交保费跟有身故责任、可以多次赔付的重疾都差不多了,在保障周期和责任全面性上却差了很多。

这时候她想买终身多次赔付的,预算又不够了,只能退掉以前的产品,损失了好几千。

本来想给自己省钱,结果却多花了冤枉钱。

在消费型重疾险和储蓄型重疾险到底区别在哪里?有具体聊过。

所以如果决定自己在网上购买保险,一定要用我们前面教给大家的方法做一个全面的评估。

看自己适不适合这种类型的保险,或者找专业的人咨询,根据你目前的收支和资产状况,全面的分析一下你应该买哪种类型。

在预算有限的时候,虽然价格是一个需要关注的重要因素,但也不要因为关注价格忽略你的保障责任。

为了图省个千把块钱,买了责任被阉割的产品,最后自最高优的风险没有被转嫁,猝死还不能赔付,就本末倒置了

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从产品营销的角度,让你记住某个产品的一个特点,容易。

比如:划算、便宜、性价比高

但是,让你记住某个产品的几个、几十个特点,难!

比如划算是因为减少了高发疾病赔付次数、省掉了身故责任、拉长了赔付间隔期。

网络上宣传的一些产品,通常喜欢提炼出简单的卖点,比如便宜、划算等概念来大量推广。

这样易于传播,也可以更好地被接受。

但是,还是要提醒一句。

不要相信任何宣传单或者口头上的宣传,产品责任要以写在合同上的为准

互联网保险真的靠谱吗?

因为,没有无缘无故的贵,也没有无缘无故的便宜。

网络上面热销的网红产品可能会有哪些坑呢,买的时候除了价格还需要重点关注哪些问题呢,我们按照产品类别展开来叙述:

重疾险

网上公开销售的重疾险一般没有身故责任,而且通常是只能赔付一次重疾。

如果一个人买了这类型的产品,不幸因为意外或者突发心脏病去世,因为没有患重大疾病且这类产品没有身故责任,所以不赔!

另外重症只能赔付1次,再次患病不但没有赔付,而且后续也很难再买到其他健康类保险了。

很多东西,没有无缘无故的便宜。

即便如此,这类产品对于预算有限的家庭还是很实用的。可以作为一个打底,后续等收入增加之后补充上保障全面的产品。

除此以外,这类产品保额一般只能买50万,健康告知也非常严格,如果不符合健康告知就无法购买。

建议身体有异常记录的朋友不要自己直接在网上购买,如果留下拒保记录会影响到以后投保。

此外还要关注等待期的长短,网上主打的消费型产品的等待期一般比较长,半年的都有。

如果等待期内出现保险事故,保险公司是不会赔的,有可能保单都会解除。

定期寿险

定期寿险的价格和责任都比较透明,比较简单。

在网上购买定寿一定要注意有全残的责任。对于家庭经济支柱,全残比身故还可怕,不但没有收入,还需要永久的看护。

第二要关注免责条款,大陆最宽松的定期寿险,只有投保人故意伤害被保险人、两年内自杀和犯罪不赔。

但有些产品还有更多的限制,比如吸毒、酒驾、战争、暴乱身故都被除外了。

另外,有些产品还把高风险活动、精神疾病导致、怀孕流产等导致的全残事故责任除外了,这其实就不太人性化了。

所以筛选产品的时候还是要仔细多对比看看。

意外险

意外险的坑最多,前面也有详细讲过。

在互联网上购买意外险,我们要选择综合意外险,就是不限制原因的意外险,而不是只有自驾或者乘坐某种交通工具才赔付的意外险。

重点关注意外伤害责任,残疾保额要和我们的主险保额一致,也就是说,50万的意外伤害责任,“意外残疾保额”也一定要是50万。

此外,意外险的“责任免除”条款也非常重要,网上有些保险价格虽然便宜,但是做了很多限制,比如很常见的溺水、高空跌落责任都被除外了,这种类型的产品再便宜也不要选。

像平常比较常见的烧烫伤、摔伤骨折这类的意外,就要关注意外医疗责任是否包含社保外用药,不然使用进口药物和器材都是报销不了的,花了大几千块钱,最后能报销的可能只有几百块。

医疗险

医疗险网上卖的最多的是百万医疗险,我们主要关注保险责任本身,和实际承保的保险公司。

百万医疗险是不赔付普通门诊的,住院超过1万的花费才报销。

如果支持癌症或者重大疾病0免赔是很人性化的,要是有重疾绿色通道服务就更理想了。

但医疗险都是短期,要一年一买的,所以续保条件非常关键。

条款中明确写道不因投保人个人的健康状况而改变续保条件和费率的条款是比较好的。

还有健康告知的问题。

不要觉得越健康告知宽松的产品越好,这其实是一把双刃剑。不要忘了,短期医疗险和我们的健康状况相关。

互联网保险真的靠谱吗?

买这类产品,另一个大的风险就是保险公司停售。

如果健康告知太宽松,风险高的人都可以买,保险公司最后赔钱赔的太多,卖不下去了,产品就会停售。

那所有的被保险人都只能根据那个时候的年龄和健康状况在别家重新核保了。

所以和重疾险的话不一样的是,如果在互联网上买百万医疗险,一定要看背后是由哪家保险公司承保的。

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要警惕,保险不是图买上就万事大吉了。

很多性价比高的意外险,对于年龄、职业、年收入都有限制。

比如最基础的综合意外险,50万保额只有100多块钱。

但大部分老人、孩子、全职妈妈和高风险职业都买不了,能买到的保额也会收到限制,30万保额就要200。

所以,我建议孩子和老人买意外医疗责任全面一些,可以报销社保外用药的意外险,30万的保额常规的价格是300多,责任更全面,价格也差不了多少。

买重疾和医疗险,就要注意健康告知,明确是否符合保险公司的要求。

如果有乳腺结节、甲状腺结节、乙肝病毒携带,虽然不影响日常生活,但对保险公司来说是风险人群。

结节大小不同、性状差异,乙肝的肝功能是否正常,都会影响承保结果。

所以有一些体检异常指标的盆友,千万不要硬投,不然留下加费甚至拒保的记录,以后更不好买保险了

如果自己完全不知道,勾了一个“否”,但本身是有异常,以后理赔埋下的后患是非常大的。

互联网保险真的靠谱吗?

单独说说肺结节。因为这个近期很多客户因为这个异常被延期。

因为肺结节最大的风险是癌症风险,通常需要根据结节大小、性状描述、随访对比观察一年甚至更长的时间才能排除相关风险,所以肺结节核保时通常延期或者拒保的可能性很大。

但有些人是因为之前患过肺结核,留下过钙化灶,目前已经康复,那种情况拿到原先的报告加以对比说明,是可能不被延期的。

所以如果有肺结节的朋友,想给自己投保的,一定保管好历年的体检报告,这样有一个前后对比,也方便保险公司核保人员判定风险。

如果报告不全,或者只有当年体检报告,很可能因为缺少对比数据或者被认为是新发结节而延期。

医保卡外借这种情况更为特殊,如果外借给家人或者朋友购买过高血压、糖尿病等慢性病药物,很多公司是直接会拒保的。

所以如果你有上述异常或者外借医保卡的情况,很多网络产品是买不的,切莫自己大笔一挥,全勾个否,给以后理赔留下隐患。

定期寿险也需要健康告知,虽然没有重疾险那么严格,但每家公司要求不同,有些乙肝患者就买不了,买的时候一定要看清楚。

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最后就是要关注后期的服务问题。

短期险很多互联网平台都有销售,选择也很多,大家可以根据自己的需要购买。

但购买长期险,后期的服务就非常重要了。

如果将来出了问题,这个平台的服务能不能跟得上,及时派客服解答你的问题,告诉你理赔时需要注意些什么,这个其实是比较难的。

保险行业水还是挺深的,培训一个能够专业到能解答各种问题的经纪人成本太高了。

在各大互联网平台上购买保险是比较快捷,但是毕竟保险和其他商品不一样,它不是一个即时享用的商品类型。

它是一纸合同,兑现服务体现在若干年后。

网销平台毕竟只是一个提供商品的平台,没有办法提供后续的服务和理赔协助,对于身体已经有一些异常的朋友,还是建议找专业的经纪人提供长期的服务,更踏实一些。

说到这里聊几句题外话。

小番茄是早年从事互联网出身,见惯了“互联网化”大潮下人们做事的风格。

早些年一堆朋友磨刀霍霍地奔向互联网医疗,想要颠覆传统行业,但是又缺乏对商业规律和传统行业的敬畏。

最终大潮褪去。

最近又见到当年从事互联网医疗的一些朋友,又磨刀霍霍地冲向互联网保险。

说实话,互联网化连接人与服务,连接人与一切的初衷是好的。

但是,这个过程还有很长的路要走。

忽视商业规律,对传统行业缺乏敬畏,走得太急,重量不重质。

正如哲学上一直讲到的,忽略规律的东西也必将受到规律的惩罚。

互联网保险真的靠谱吗?

作者Kris,R&F创始成员,资深保险经纪,金融硕士,签约作者,终身学习者。

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